重大疾病保险早国内是比较流行，保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、爆发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。
首先，先说重疾的种类：
1.按时间的划分，可分我定期和终身两种：
(1).定期重大疾病保险：定期重大疾病保险为被保险人在固定期限间提供保障。固定期间可按年数确定（如10年），也可以按被保险人的年龄确定（如保障至 70岁）。有的保险公司将定期重大疾病设计为“两全”的形态，即被保险人在保障期间内未患重大疾病且生存至保障期末也可以获得保险金（俗称返还型重疾）， 有的还提供等额的身故和高残保障。
(2).终身重大疾病保障：终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。“终身保障”的形式有2种：一种是为被保险人终身提供重疾保障，还有种是指“极限 ”年龄（如100周岁）。当被保险人健康生存至这年龄时，保险公司要给付与重大疾病等额的保险金，保险合同终止。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险 金责任，费率相对较高。
2.按保险金给付形态的划分，重大疾病有提前给付型，附加给付型，独立主险型，按比例给付型和回购式选择型五种。
(1).提前给付重疾保险的保险责任有重疾、死亡和(或)高残；总的保额为身故保额，但包括死亡保额和重疾保额2个部分。如果被保险人患有保单上所列的重 疾，保险公司可以按比例给付重疾保险金，用于医疗和手术费用等开支，身故时由身故受益人领取剩余的死亡保险金。如果被保险人没有发生重疾就身故了，则全部 的保险金作为身故保障，由受益人领取。也就是如果发生重疾，给付总保险金的一部分（或全部）作为重疾保险金，还剩下点身故保险金。
(2).附加给付型重疾保险通常作为寿险的附加险来附约，保险责任包括重疾和身故高残两类。不同于提前给付型的是该类产品有确定的生存期间。生存期间是指 被保险人患有重疾开始至保险公司确定的某一时刻止的一段时间。通常为30天、60天、90天、120天不等。举个例子：被保险人投保的这类产品，生存期间 为30天。那么从被保险人患有重大疾病开始继续生存30天后，保险公司给付重疾保险金，之后再身故还有身故保险金。如果被保险人没有患重疾或者患了重疾没 有活过30天，那么只有身故保险金，没有重疾保险金。此类产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因为重疾给付而减少死亡保障。
(3).独立主险型重疾保险包含的身故和重疾责任是完全独立的，各种的保额为单一保额。就是各管各的。患重疾，就给付重疾保险金，死亡保险金为零；如果没 有患重疾就身故，则给付身故保险金。此类产品较易定价，即单纯考虑发生重疾的发生率和死亡率，但对重大疾病的描述要求严格。
(4).按比例给付型重疾保险产品是针对重疾的种类而设计的，同时可以应用于以上诸类产品中，主要考虑某一重疾的发生率，死亡率和治疗费用等因素。被保险人患某一种重疾，按比例给付重疾保险金，其死亡保障不变。
(5).回购式选择型重疾保险主要是针对提前给付型重疾保险因领取重疾保险金而导致身故保险金不足而设计的。此类产品最早出现在南非，在澳大利亚和英国非常普遍，目前我国基本是空白。所以具体的内容也不介绍了！O(∩_∩)O哈哈~偷懒下！
上面的这些都是比较理论的东西，下面我们来说下实际点的。
保险的保障是要一层层的建造起来的，社保（还有国家和政府的福利保险）基础，商业保险是上层建筑。国家的福利有个特点，保费地，保障全，额度低。所以要商业保险来补充，但是不是说我只要商业保险就可以了！如果你觉得你有钱，不在乎国家那点小钱那另当别论！
这帖子是讲重疾的，回归主题，由上面的四种（共5中，但目前国内就4种）重疾保险派生出来的重疾产品种类也很多：定期消费型，定期返还型，终身重疾型。根据自己的预算，在投保意外险和基本医疗险之后，将还剩余的预算做合理的规划。
下面以30岁女性，20年缴费，重疾缺口在20万（中下水平缺口）为例：
消费型定期重疾(保障至70为例):如果重疾预算在3000/年内的，推荐此类产品。保费2600/年左右，20万保额，保额重疾给付给付（20万），保 额身故/高残给付(20万)，它的特点是可以让你以最低的保费得到足额的保障。如果到70岁没有得重疾，那么所交的保费“为社会主义保险事业做贡献”了。
返还型定期重疾(保障至70为例):此类现在有2种，如果重疾预算在3000-5000/年的，推荐此类产品。
(1).满期返还型重疾:保费5000/年左右。20万保额，重疾给付保额(20万)，身故/高残给付保额(20万)，70岁满期保额返还(20万)。
(2).万能组合重疾(保障至70为例):保费4000/年左右，10万保额，重疾给付保额（10万）+保单帐户金额，身故/高残给付保额或者保单帐户金 额较大者，70岁满期给付现金价值，此类产品的特点是重疾理赔金每年递增，到70岁满期时达到高峰，会比保额返还型的高。身故保险金大概在前10多年都不 会比保额高，到40多岁的时候才逐渐升高，到70达到顶峰，也是20万。（以上的重疾/身故/高残/满期给付均以中回报率结算），此类产品的特点是重疾/身故/高残保障逐年递增，可以以中档的保费水平，得到高档的保障。
定期返还型重疾产品的特点是“有病看病，没病养老”，若一生平安健康到70岁，满期的20万也可以作为健康储备金，以后无论大病小病，您都能使用这笔健康储备金；似乎有些公司还可以根据自身需要，选择将其转换成可分期领取的养老年金。
终身重疾型（保障至100岁为例）：如果重疾预算在7000/年以上的，推荐此类产品。
这类产品主要是分红终身寿险附加重疾的形式出来的。而且寿险的保额要比重疾的高，且重疾给付后为满足因重疾给付会导致的身故给付金变少，甚至是零，保费 8500/年，25万保额分红终身寿险+20万保额终身重疾，重疾给付20万，之后分红寿险保额降低为5万，作为身故保险金给付给受益人。若没有发生重疾 给付，那么到100岁满期给付寿险保额（25万），只要寿险保额因重疾给付下降为零，分红一直继续。
以上的举例部分因为不同公司的给付条款不同，会有所误差，但基本大同小异。
说完了这些，该说下重疾疾病种类的问题了。
现在市面上重疾产品所承保的种类有很多种：10类，15类，25类，33类，40类等，还有的公司在较少重疾种类中加入了几种轻度疾病。有人说：重疾发生 的概率90%在前25种重疾，得癌症的概率是60%，所以没有必要那么多种都要，而且40种(现在市面上最全的)重疾只不过是把前面10种的细化了，然后 加了几种发生概率较小的重疾，而且多加了保费，没有那必要！
我的个人观点：首先，我同意上面说的话，但是最后那个“不必要”，我想说几句。那“细化”和“增加”到底有没有必要？
(1).大家都知道，重疾是要判定的，保险公司所承保的重疾和医学上的重疾相同也不同，比如说恶性肿瘤，医学上的恶性肿瘤就是恶性肿瘤，但保险公司说承保 的重疾中，恶性肿瘤都有个注解——不包括部分早期恶性肿瘤，由此可以看出，保单所承保的重疾范围比医学的重疾范围要小，而且，随着医学的发展，疾病的种类 也将被分的越来越细，一个比较细化的保单条款更加能保障客户的利益，谁也不想因为重疾判定标准模糊不清而得不到给付金，谁都不想因为这样的原因而失去了自 己保单的意义！记得论坛上有个艾融融同学她不知道康宁所承保的重疾里没有帕金森病，阿尔茨海默病，终末期肺病，红斑狼疮，但业务员说：“康宁的条款写的比 较粗，其实都包括了……”（气话，对那业务员：寿险的产品就是合同，合同的条款还粗，那我是不是也可以理解为这产品也很“粗”。)
(2).我们投保的目的是什么，是要保障的，明知一个有漏洞的杀毒软件你会买吗？我不觉的多是种错误，而且保费也不会比10种，28种的多多少，万一出现 这样一种情况，一个运气不好，得了40种里面的一种重疾，33种里没有的，怎么办？后悔？懊恼？有点保险理念和知识的，会后悔，感觉自己很冤。没有保险知 识的，说保险公司骗人的，甚至大骂代理人。
种类说完了，说下，现在的产品。主要是小BB的，大人的可以参照上文重疾险类型投保。老人本身是要享受重疾保障的时候，可以投保，但是保费高，额度有限 制，还要体检，其结果是承保，有条件（加费）承保或拒保。所以，重疾险本身不合适老人购买。保险公司有“恐老症”的。下面这些话说了，大概好多人要骂死我 了，但是有些话还是要说的。汗汗！
(1).购买保险的原则是先大人，后小孩，所以，低收入家庭按预算给小孩投保意外险，基本医疗险。如果还有预算的话，那给小孩增加下面的少儿定期重疾。
(2).少儿定期重疾，这种是专门是一般的工薪家庭设计的少儿健康险，到小孩18岁或者25岁的。保费比较低，一般家庭都可以负担。
(3).还有2类产品，比较合适中高收入家庭的，
①一种是到25岁满期的分红寿险附加重疾险(也可以附加教育金)，有的公司也是直接打包销售的，这类产品比较合适中高层的工薪家庭，因为一个家庭的组合方 案，留给小孩的保费预算本来就不会有太高的比重，这类产品基本保费都在5000以上才能起到作用，要不额度太低了，买了也没有用。
②还有一种算是偏高档产品年金险附加重疾险，也就是每年返还年金或者两年一返，三年一返的。这类也是市面是现在普遍主推的产品(因为利高，很好销售，公司 投大众所好)，这类产品的特点，年缴费多：基本上都要1万以上的；缴费期短：3年、5年就交完了的；保障低：这类产品基本上没有重疾保障，基本医疗保障， 只有身故/高残保障。打包销售的根本就没有，要是合资或者外资公司的，代理人要给客户搭配险种，不够专业的也不行，搭配之后的保费也是在2万，3万或者更 多的，因为这本身就是个高端产品。
在家庭有充分保障的前提下，给小孩投保所需要的险种，主要看需求在哪！
第一层（内衣）：意外和健康(合适低收入家庭）
第二层（羊毛衫）：教育金，婚嫁金（中/高收入家庭）
第三层（外套）：养老和投资（高收入家庭）
而没有重疾保障的这类产品就像好看但不保暖的外套，冬天来了，是没有什么能力帮你抵御严寒的。
在给小BB买保险的时候，不要太注重“利”了，要不你会失去很多重要的东西！诚然，古人“买椟还珠”我们会笑，但是我们自己不要再做这样的事情了，记住，靠保险发财是不现实的，保险是“雪中送碳”，不是“锦上添花”。
还了，这是我以往回复贴的一些总结和现实展业过程的所积累的一点经验，有什么不足之处，请大家指正。
好了，3点半了，一不小心这么早了，还好今天周日，不用到公司去！呵呵！关灯，睡觉了！
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